Ouderdomspensioen
Gaat u met pensioen? Dan krijgt u zo lang u leeft ouderdomspensioen.
Via uw werkgever doet u mee aan de pensioenregeling van PMA en bouwt u ouderdomspensioen op. Dat ouderdomspensioen krijgt u vanaf uw 67ste maandelijks uitgekeerd, zo lang u leeft. Uw ouderdomspensioen is een aanvulling op de AOW. De AOW is het pensioen dat u van de overheid ontvangt als u de AOW-leeftijd bereikt.
Hoeveel pensioen u straks ontvangt van PMA is vooral afhankelijk van de hoogte van het salaris dat u heeft verdiend en het aantal jaren dat u aan de regeling meedoet. De hoogte van uw PMA-pensioen kunt u zien op uw Uniform Pensioenoverzicht. U kunt het ook vinden als u inlogt op Mijn PMA.
Op www.mijnpensioenoverzicht.nl. vindt u een overzicht van al uw pensioen, dus ook van wat u eventueel bij andere pensioenfondsen heeft opgebouwd.
De pensioenregeling waaraan u bij PMA deelneemt, is een zogeheten uitkeringsovereenkomst. Elk jaar bouwt u pensioen op over een deel van het brutoloon dat u in dat jaar heeft verdiend. De hoogte van uw pensioen wordt zo een afspiegeling van wat u gemiddeld verdiend heeft in de jaren dat u pensioen opbouwde. Deze vorm van een uitkeringsovereenkomst heet middelloonregeling. U bouwt niet over uw hele brutoloon pensioen op. PMA houdt namelijk al rekening met de AOW, die u van de overheid ontvangt als u de AOW-leeftijd bereikt. Het deel van uw loon waarover u geen pensioen opbouwt, heet franchise. Over uw brutoloon minus de franchise bouwt u jaarlijks 1,875% aan ouderdomspensioen op.
De pensioenregeling van PMA kent een salarisplafond van € 103.317. Over salaris daarboven bouwt u bij PMA geen pensioen op.
Voorbeeld
Stel, u werkt 24 uur per week en uw bruto maandsalaris is € 1.500. De franchise is € 12.602 als u fulltime werkt. Bij 24 uur is dat € 8.401 (als fulltime 36 uur is). U bouwt per jaar 1,875% ouderdomspensioen op over uw salaris minus de franchise (we noemen dit de pensioengrondslag). In dit jaar is dat dus 1,875% van 12 x € 1.500 = € 18.000 - € 8.401 = € 9.599. Dat is € 179,98 in dat jaar. Het ouderdomspensioen dat u bij pensionering ontvangt, is een optelsom van alle jaren plus de eventuele indexatie.
Partner- en wezenpensioen
Komt u te overlijden? Dan krijgt uw partner partnerpensioen en krijgen uw kinderen wezenpensioen.
Naast uw ouderdomspensioen bouwt u ook partnerpensioen en wezenpensioen op. Als u vóór of na uw pensionering komt te overlijden, heeft uw partner recht op een partnerpensioen. Voor uw kinderen is er een wezenpensioen.
Partnerpensioen
De jaarlijkse opbouw van het partnerpensioen is 70% van wat u aan ouderdomspensioen opbouwt. Als u overlijdt terwijl u nog werkt, rekent PMA uit hoeveel partnerpensioen u tot uw pensioendatum bij PMA had kunnen opbouwen. Als u na uw pensioendatum overlijdt, krijgt uw partner levenslang het bedrag dat u bij PMA aan partnerpensioen heeft opgebouwd. Er is overigens géén partnerpensioen als u pas trouwt of gaat samenwonen nadat uw ouderdomspensioen volledig is ingegaan.
Wezenpensioen
De jaarlijkse opbouw van het wezenpensioen is 14% van de opbouw van het ouderdomspensioen. Als u overlijdt terwijl u in dienst bent, wordt uitgerekend hoeveel wezenpensioen u had kunnen opbouwen als u tot uw pensioendatum in dienst was gebleven. Als u komt te overlijden krijgt elk van uw kinderen het wezenpensioen tot hij of zij 21 jaar is. Zolang het kind op school zit of studeert, krijgt het kind wezenpensioen uiterlijk tot hij of zij 27 jaar is.
Hoeveel partner- en wezenpensioen?
De hoogte van het partnerpensioen en van het wezenpensioen kunt u vinden op het Uniform Pensioenoverzicht. U kunt het ook vinden als u inlogt op Mijn PMA en op www.mijnpensioenoverzicht.nl. Op onze website vindt u ook meer informatie over het partner- en wezenpensioen.
Extra zekerheid voor partners tot de AOW-leeftijd: Anw en Anw-hiaatverzekering
Als u overlijdt, heeft uw partner in sommige gevallen recht op een wettelijke nabestaandenuitkering van de overheid: de Anw. Hieraan zijn voorwaarden verbonden. Uw partner moet geboren zijn vóór 1950 of één of meer minderjarige kinderen verzorgen of gedeeltelijk arbeidsongeschikt zijn. Of en hoeveel Anw er voor de partner is, is ook afhankelijk van de hoogte van zijn of haar eigen inkomen. De Anw-uitkering loopt door tot de nabestaande hertrouwt, gaat samenwonen of de AOW-leeftijd bereikt. Meer informatie kunt u vinden op de website van de Sociale Verzekeringsbank: www.svb.nl.
Veel PMA-deelnemers hebben een partner die niet voor een Anw-uitkering in aanmerking komt. Dit kan voor de partner een aanzienlijke inkomensachteruitgang betekenen. Daarom is er bij PMA een Anw-hiaatverzekering geregeld. Deze zorgt ervoor dat de nabestaande het bedrag dat hij of zij aan Anw misloopt (omdat er niet aan de voorwaarden wordt voldaan) aangevuld krijgt. Deze aanvulling is maximaal ongeveer € 1.180 per maand. Dit bedrag geldt bij een fulltime dienstverband, voor parttimers wordt naar rato aangevuld. De Anw-hiaatverzekering stopt overigens als u niet meer werkt bij een bij PMA aangesloten werkgever. De bedragen die voor u via de Anw-hiaatverzekering verzekerd zijn, vindt u niet op uw Uniform Pensioenoverzicht en ook niet in MijnPMA of www.mijnpensioenoverzicht.nl.
Premievrije voortzetting pensioenopbouw bij arbeidsongeschiktheid
Wordt u arbeidsongeschikt en ontvangt u een WIA-uitkering? Dan gaat uw pensioenopbouw door, maar u betaalt zelf geen premie meer.
Als u arbeidsongeschikt raakt en een WIA-uitkering ontvangt, blijft u pensioen opbouwen bij PMA. Wij baseren de opbouw voor het deel dat u arbeidsongeschikt bent op uw ‘oude’ salaris. Zolang u arbeidsongeschikt bent en uw salaris door uw werkgever wordt doorbetaald (u krijgt dan dus nog geen WIA-uitkering), blijft u gewoon premie betalen. Vanaf het moment dat u een WIA-uitkering krijgt, hoeft u geen premie meer te betalen (bij volledige arbeidsongeschiktheid, bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid naar rato).
De premievrijstelling gaat niet automatisch. U moet zelf binnen drie maanden nadat uw arbeidsongeschiktheidsuitkering is ingegaan schriftelijk aan ons melden dat u arbeidsongeschikt bent verklaard. Een kopie van de formele WIA-beschikking moet u meesturen. Meer informatie vindt u op onze website.
Extra inkomenszekerheid bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid: WGA-hiaatverzekering
Er is ook een WGA-hiaatverzekering voor u. Die is van belang als u gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt.
Bij PMA is er voor u een zogeheten WGA-hiaatverzekering geregeld. Deze is van belang als u gedeeltelijk of tijdelijk arbeidsongeschikt bent verklaard en in de WGA terechtkomt, de regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsongeschikten. In de WGA wordt na een bepaalde periode (afhankelijk van uw arbeidsverleden) gekeken of u ‘naar vermogen’ werkt. Als u minder dan 50% verdient van wat u met uw belemmering nog geacht wordt te kunnen verdienen, dan daalt uw arbeidsongeschiktheidsuitkering tot een percentage van het minimumloon. Deze uitkering heet de WGA-vervolguitkering. Dat kan een aanzienlijke terugval in inkomen betekenen ten opzichte van de ‘volledige’ WGA-uitkering (de WGA-loonaanvullingsuitkering). Als dit voor u geldt, dan wordt die terugval gecompenseerd door de WGA-hiaatverzekering.
Voor alle duidelijkheid: als u volledig arbeidsongeschikt raakt en de kans klein is dat u weer kunt gaan werken, komt u terecht in de zogeheten IVA en niet in de WGA. U krijgt dan niet te maken met de WGA-hiaatverzekering.
Pensioenreglement
Wilt u weten wat de PMA-pensioenregeling u biedt? Bekijk het pensioenreglement.
Wilt u precies weten wat de PMA-pensioenregeling u biedt? Bekijk het pensioenreglement.
Er is niet in alle gevallen een arbeidsongeschiktheidspensioen
Wordt u arbeidsongeschikt? Dan krijgt u niet in alle gevallen een aanvullend arbeidsongeschiktheidspensioen van ons. Alleen bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid krijgt u van PMA mogelijk een aanvulling op uw inkomen.
Wordt u arbeidsongeschikt? Dan krijgt u niet in alle gevallen een aanvullend arbeids- ongeschiktheidspensioen (een aanvulling op de wettelijke arbeidsongeschiktheidsuitkering) van ons. Alleen bij gedeeltelijke of tijdelijke arbeidsongeschiktheid kunt u recht hebben op een aanvulling vanuit de WGA-hiaatverzekering van PMA. Dat is het geval als u minder dan 50% verdient van wat u gezien uw belemmering geacht wordt te kunnen verdienen en daardoor terugvalt in de lagere WGA-vervolguitkering. In alle andere gevallen is er vanuit PMA geen aanvulling op uw inkomen bij arbeidsongeschiktheid.
U bouwt op drie manieren pensioen op
U bouwt op drie manieren pensioen op:
- A. AOW: dit pensioen krijgt u van de overheid. Op www.svb.nl leest u meer over de AOW.
- B. Pensioen bij PMA. U bouwt dit pensioen op via uw werkgever. Hierover gaat dit overzicht.
- C. Pensioen dat u eventueel zelf regelt. Bijvoorbeeld met een lijfrente of banksparen.
Het Nederlandse pensioenstelsel kent drie pijlers. De eerste is de AOW. Dat is het overheidspensioen voor iedereen die in Nederland gewoond of gewerkt heeft. De tweede is het pensioen dat u mogelijk via uw werk opbouwt, in uw geval dus bij PMA. Over dit pensioen gaat het in het PMA Pensioen 1-2-3. De derde pijler omvat alles wat u zelf voor uw pensioen kunt regelen. We zetten de drie pijlers kort op een rij.
A. De Algemene Ouderdoms Wet (AOW)
De AOW is het wettelijke pensioen van de overheid. Iedereen die tussen de leeftijd van 15 jaar en de ingangsleeftijd van de AOW altijd in Nederland heeft gewoond of gewerkt krijgt een volledige AOW-uitkering. De AOW-ingangsleeftijd is niet meer voor iedereen gelijk. Kijk op de website van de Sociale Verzekeringsbank (SVB) www.svb.nl voor uw AOW-leeftijd.
De AOW-bedragen worden jaarlijks aangepast. Kijk voor de bedragen en voor verdere informatie over de AOW op www.svb.nl. Let op: heeft u niet altijd in Nederland gewoond of gewerkt? Dan kan uw AOW lager uitvallen.
B. Het pensioen dat u via uw werk opbouwt
De hoogte van dit pensioen vindt u op uw Uniform Pensioenoverzicht (UPO). Het UPO ontvangt u één keer per jaar zolang u pensioen opbouwt bij PMA. Op het UPO staan het ouderdomspensioen dat u nu heeft opgebouwd én een indicatie van het pensioen vanaf uw 67ste als uw pensioenopbouw niet verandert en u tot dat moment bij PMA pensioen blijft opbouwen. Op het UPO vindt u ook gegevens van het partner- en wezenpensioen. Dat is pensioen voor uw partner en kinderen als u overlijdt.
Kijk ook op MijnPMA of op www.mijnpensioenoverzicht.nl. Op die laatste website vindt u een overzicht van al het pensioen dat u heeft opgebouwd in de banen die u heeft gehad.
C. De pensioenaanvulling waar u zelf voor zorgt
U kunt zelf een aanvulling regelen op uw AOW en het pensioen dat u opbouwt via uw werkgever. Bijvoorbeeld via banksparen of door een verzekering – zoals een lijfrente – af te sluiten. U kunt niet op vrijwillige basis extra pensioen opbouwen bij PMA.
U bouwt pensioen op in een middelloonregeling
Bij PMA bouwt u ieder jaar een stukje van uw pensioen op. Het pensioen dat u zo opbouwt, is de optelsom van al die stukjes. Vanaf uw pensioendatum ontvangt u dit pensioen zo lang u leeft. Dit heet een middelloonregeling.
Ieder jaar bouwt u pensioen op over een deel van het brutoloon dat u in dat jaar heeft verdiend. Al die stukken pensioen worden bij elkaar opgeteld en zo mogelijk jaarlijks geïndexeerd om de koopkracht ervan te beschermen. Uw pensioen wordt zo een afspiegeling van wat u gemiddeld verdiend heeft in de jaren dat u werkte. Dit heet een middelloonregeling.
Opbouwpercentage
U bouwt jaarlijks een deel van uw uiteindelijke pensioen op. Dat doet u niet over uw hele brutoloon. Ten eerste bouwt u pensioen op over uw salaris tot maximaal € 103.317. En ten tweede is er een drempelbedrag omdat u later ook AOW krijgt. Over het brutoloon min het drempelbedrag bouwt u jaarlijks 1,875% aan pensioen op.
U bouwt niet over uw hele brutoloon pensioen op. PMA houdt namelijk rekening met de AOW die u van de overheid ontvangt. Het deel van uw loon waarover u geen pensioen opbouwt, heet franchise. Over uw brutoloon minus de franchise bouwt u jaarlijks 1,875% aan pensioen op. Het totale pensioen dat u zo opbouwt, is de optelsom van al die jaren plus de eventuele indexatie. Vanaf uw pensioendatum ontvangt u dit pensioenbedrag maandelijks zo lang u leeft. In de PMA-pensioenregeling bouwt u geen pensioen op over salaris boven € 103.317 bruto per jaar.
Voorbeeld
Stel, u werkt 24 uur per week en uw bruto maandsalaris is € 1.500. De franchise is € 12.602 als u fulltime werkt. Bij 24 uur is dat € 8.401 (als fulltime 36 uur is). U bouwt per jaar 1,875% ouderdomspensioen op over uw salaris minus de franchise (we noemen dit de pensioengrondslag). In dit jaar is dat dus 1,875% van 12 x € 1.500 = € 18.000 - € 8.401 = € 9.599. Dat is € 179,98 in dat jaar. Het ouderdomspensioen dat u bij pensionering ontvangt, is een optelsom van alle jaren plus de eventuele indexatie.
Partner- en wezenpensioen
Voor uw partner is er een levenslang partnerpensioen als u komt te overlijden. Voor uw kinderen tot 21 jaar (of 27 jaar als ze studeren) een wezenpensioen. De jaarlijkse opbouw van het partnerpensioen is 70% van wat u aan ouderdomspensioen opbouwt. De jaarlijkse opbouw van het wezenpensioen is 14% van wat u opbouwt aan ouderdomspensioen.
U en uw werkgever betalen beiden voor uw pensioen
U betaalt elke maand premie voor uw pensioen. Uw werkgever doet dat ook. Bij PMA betaalt u zelf eenderde deel van de premie en uw werkgever tweederde deel. De premie die u zelf betaalt, vindt u terug op uw loonstrook.
U en uw werkgever betalen beiden een deel van de pensioenpremie. U betaalt een derde deel van uw premie en uw werkgever betaalt tweederde deel. In feite is de premie de prijs van uw pensioen. In 2016 is de totale pensioenpremie 26,4% van uw pensioengrondslag. U betaalt zelf 8,8% van uw pensioengrondslag, uw werkgever de rest.
Uw werkgever betaalt de gehele pensioenpremie aan PMA. Uw deel van de pensioenpremie houdt uw werkgever maandelijks in op uw brutoloon. Het exacte bedrag staat op uw loonstrook. De premie die de werkgever betaalt, staat niet op uw loonstrook.
Waardeoverdracht
Verandert u van baan? U kunt uw eerder opgebouwde pensioen meenemen naar uw nieuwe pensioenuitvoerder. Als u gaat werken bij een werkgever die ook bij PMA is aangesloten, loopt uw pensioenopbouw gewoon door bij PMA.
Als u van werkgever verandert en daardoor naar een andere pensioenregeling gaat, kunt u ervoor kiezen om uw opgebouwde pensioen mee te nemen. We noemen dat waardeoverdracht. De waardeoverdracht moet u aanvragen bij uw nieuwe pensioenuitvoerder.
U komt bij PMA
Komt u in dienst bij een bij PMA aangesloten werkgever, dan wordt u deelnemer bij PMA. U kunt uw pensioen dat u in uw vorige baan of banen heeft opgebouwd laten overdragen naar PMA. Dit moet u niet bij uw vorige pensioenuitvoerder(s) aanvragen maar bij PMA. Een formulier daarvoor vindt u op onze website. Wij nemen dan contact op met uw vorige pensioenuitvoerder en regelen de waardeoverdracht verder voor u. Voordat uw pensioen feitelijk wordt overgedragen ontvangt u van ons een overzicht waarin u kunt zien wat de waardeoverdracht voor u gaat betekenen. PMA brengt voor de overdracht geen kosten in rekening.
U vertrekt bij PMA
Als u van baan verandert en gaat werken bij een werkgever die niet is aangesloten bij PMA, dan kunt u ervoor kiezen om uw opgebouwde pensioen mee te nemen. De waardeoverdracht moet u aanvragen bij uw nieuwe pensioenuitvoerder. Als u besluit geen waardeoverdracht aan te vragen, dan blijft uw pensioen staan bij PMA en wordt het vanaf uw 67ste aan u uitbetaald. U betaalt geen premie meer aan PMA. Als uw nieuwe werkgever een pensioenregeling heeft, gaat u daarin verder met pensioen opbouwen. Als u aan de PMA-regeling meedoet en overgaat naar een nieuwe werkgever die bij PMA is aangesloten, dan hoeft u niets te doen. U bouwt dan verder aan uw pensioen bij PMA.
Of waardeoverdracht een goede keuze is, hangt onder andere af van de financiële situatie van uw huidige en van uw nieuwe pensioenuitvoerder. Laat u hier vooraf goed over informeren.
Afzien van de opbouw van partnerpensioen
Wilt u afzien van de opbouw van partnerpensioen? Dat kan, ongeacht of u een partner heeft. U betaalt dan wat minder premie. U kiest hiervoor bij het begin van uw deelnemerschap en kunt er alleen op terugkomen als uw burgerlijke staat verandert.
Standaard bouwt u in de PMA-regeling partnerpensioen op: een levenslange pensioenuitkering voor uw partner als u komt te overlijden. De premie daarvoor zit verwerkt in de pensioenpremie. U kunt er echter voor kiezen om af te zien van de opbouw van partnerpensioen. In ruil daarvoor krijgt u korting op de premie. U betaalt dan 8,05% van uw pensioengrondslag in plaats van 8,8%. In de meeste gevallen scheelt dat maar enkele euro’s per maand. Als u niet afziet van de opbouw van partnerpensioen, heeft u voor dat bedrag dus de zekerheid dat er voor uw partner een uitkering is als u komt te overlijden.
Ook als u geen partner heeft, is het verstandig om toch partnerpensioen op te bouwen. Als u in de toekomst wel een partner krijgt, is er dan direct een volledig partnerpensioen geregeld. En mocht u op het moment van uw pensionering toch geen behoefte hebben aan partnerpensioen, dan kunt u het ruilen voor een hoger ouderdomspensioen. U spaart dus nooit voor niets.
Wilt u toch afzien van de opbouw van partnerpensioen, dan kunt u dat met een afstandsverklaring aangeven. Dat kan alleen binnen drie maanden nadat u voor het eerst pensioenpremie bij PMA bent gaan betalen of uw burgerlijke staat is gewijzigd. U vindt de afstandsverklaring op onze website.
Let op: u kunt alleen bij wijziging van uw burgerlijke staat terugkomen op de beslissing om geen partnerpensioen op te bouwen. Overweeg uw besluit daarom zorgvuldig.
Ouderdomspensioen ruilen voor partnerpensioen
Wilt u een deel van uw ouderdomspensioen omruilen voor extra partnerpensioen voor uw partner? Dat kan als uw partnerpensioen lager is dan 70% van uw ouderdomspensioen. U kunt hiervoor kiezen op het moment dat u uit dienst gaat of als u met pensioen gaat.
Standaard is het partnerpensioen dat u opbouwt bij PMA 70% van de opbouw van uw ouderdomspensioen. Er zijn echter situaties waarin het minder kan zijn. Bijvoorbeeld als u in het verleden besloten heeft af te zien van opbouw van partnerpensioen bij PMA.
Als u ervoor kiest om ouderdomspensioen in te ruilen voor partnerpensioen krijgt u een lager ouderdomspensioen. Maar uw partner krijgt dan wel een hoger partnerpensioen van PMA als u komt te overlijden. Voor elke euro die u van uw eigen pensioen inlevert, krijgt u € 6,72 aan partnerpensioen terug (hierbij is nog geen rekening gehouden met de eventuele vervroegde ingang van uw pensioen). U kunt deze keuze maken als u uit dienst gaat en niet meer gaat werken bij een bij PMA aangesloten werkgever. U kunt deze keuze ook maken op het moment dat u met pensioen gaat.
Let op: dit is een eenmalige keuze! Als u eenmaal gekozen heeft om wel of niet te ruilen kan het niet meer ongedaan worden gemaakt.
Meer informatie over het ruilen van pensioen is te vinden in het pensioenreglement en in onze brochure ‘Kies het pensioen dat bij u past’. Als u inlogt in MijnPMA kunt u met onze pensioenplanner zien hoeveel minder ouderdomspensioen u krijgt als u kiest voor deze ruil.
Partnerpensioen ruilen voor ouderdomspensioen
Wilt u het partnerpensioen omruilen voor extra ouderdomspensioen voor uzelf? Dat kan op het moment dat u met pensioen gaat.
Naast ouderdomspensioen bouwt u ook partnerpensioen op. Er kunnen redenen zijn waarom u het partnerpensioen wilt ruilen voor een hoger ouderdomspensioen. Misschien heeft uw partner zelf een goed pensioen, of misschien heeft u geen partner (meer). Als u wél een partner heeft moet hij/zij het wel eens zijn met deze keuze.
Door het partnerpensioen in te ruilen wordt uw jaarlijkse ouderdomspensioen verhoogd met 14,9% van het partnerpensioen (hierbij is nog geen rekening gehouden met de eventuele vervroegde ingang van uw pensioen). Als u gescheiden bent, kunt u het partnerpensioen waarop uw ex recht heeft niet inruilen voor meer pensioen voor u zelf. U maakt deze keuze op het moment dat u met pensioen gaat.
Let op: dit is een eenmalige keuze! Als u eenmaal gekozen heeft om wel of niet te ruilen kan het niet meer ongedaan worden gemaakt.
Meer informatie over het ruilen van pensioen is te vinden in het pensioenreglement en in onze brochure ‘Kies het pensioen dat bij u past’. Als u via inlogt in MijnPMA kunt u met onze pensioenplanner zien hoeveel ouderdomspensioen u extra krijgt als u kiest voor deze ruil.
Eerder stoppen
Wilt u vóór uw 67ste gedeeltelijk of volledig met pensioen gaan? Dit moet u drie maanden voor de gewenste ingangsdatum aanvragen bij PMA.
U kunt ervoor kiezen eerder met pensioen te gaan dan op uw 67ste (op zijn vroegst vanaf uw 55ste). Dat betekent wel dat uw ouderdomspensioen lager wordt. U bouwt immers minder lang pensioen op en we moeten uw pensioen langer uitbetalen. Eerder met pensioen gaan heeft dus financiële gevolgen. U moet er ook rekening mee houden dat de AOW mogelijk later ingaat dan uw vervroegde pensioen. Kijk op www.svb.nl om te zien wanneer uw AOW ingaat.
Als u vóór uw 67ste met pensioen wilt gaan, moet u dit drie maanden voor de gewenste ingangsdatum aanvragen bij PMA. Als u uw pensioen meer dan 5 jaar vóór uw AOW-datum wilt laten ingaan, stelt de scus wel als voorwaarde dat u dan uw dienstverband beëindigt (en niet elders gaat werken).
Wilt u weten wat eerder stoppen betekent voor de hoogte van uw pensioen? Log dan in op MijnPMA. Daar vindt u onze pensioenplanner waarmee u de gevolgen van eerder stoppen en andere keuzes rondom uw pensioen snel in beeld krijgt.
Let op: houdt u er rekening mee dat als u uw pensioen laat ingaan en u (of uw partner) ook een uitkering of toeslag van de overheid krijgt, uw pensioen mogelijk met die uitkering verrekend wordt. Voor meer informatie daarover kunt u terecht bij de desbetreffende instantie.
Tijdelijk extra pensioen tot u AOW krijgt
Als u vóór uw AOW-leeftijd volledig met pensioen gaat, krijgt u te maken met een tijdelijk gat in uw inkomen. PMA biedt de mogelijkheid dat gat te dichten met tijdelijk extra pensioen.
In Nederland zijn de AOW en het pensioen dat u via uw werkgever opbouwt op elkaar afgesteld. Zo wordt voorkomen dat u teveel pensioen opbouwt. Als u het PMA-pensioen vóór uw AOW-leeftijd laat ingaan, krijgt u te maken met een tijdelijk gat in uw inkomen. PMA biedt de mogelijkheid dat gat te dichten met tijdelijk extra pensioen.
Dit extra pensioen wordt uitgekeerd tot de eerste van de maand volgend op de AOW-ingangsdatum zoals die voor u geldt op het moment dat u met pensioen gaat (zie hiervoor www.svb.nl). Het wordt betaald uit uw levenslange pensioen, dat daardoor lager wordt. De hoogte van het tijdelijk pensioen kiest u, binnen bepaalde grenzen, zelf.
Deeltijdpensioen
U kunt in de PMA-pensioenregeling met deeltijdpensioen. U kunt dan voor een bepaald percentage blijven doorwerken en voor het overige deel pensioen opnemen.
Als u 55 jaar of ouder bent, heeft u de mogelijkheid om minder te gaan werken en de financiële terugval op te vangen door een deel van het PMA-pensioen te laten ingaan. U kunt binnen bepaalde grenzen zelf het bedrag kiezen dat u jaarlijks aan deeltijdpensioen uitgekeerd wilt krijgen. Het minimum is in 2017 € 467,89 per jaar en het maximum is 80% van uw volledige pensioen. Deeltijdpensioen opnemen betekent dat u een deel van uw pensioen eerder laat ingaan. Het heeft dus gevolgen voor de hoogte van uw levenslange pensioen. Hoe meer pensioen u al opneemt, des te lager wordt uw levenslange pensioenuitkering.
Als u eenmaal voor een bepaalde deeltijdpensioenuitkering heeft gekozen, dan kunt u die later niet meer veranderen. Stoppen met deeltijdpensioen en overgaan naar een volledig pensioen is wel op ieder moment mogelijk.
Uw deeltijddienstverband kan bij uw huidige werkgever zijn, maar dat hoeft niet. Deeltijdpensioen is ook mogelijk zonder dat u nog ergens werkt. Als u eerder dan 5 jaar vóór uw AOW-datum met deeltijdpensioen gaat, stelt de scus als eis dat u uw bestaande dienstverband beëindigt voor tenminste het percentage dat u met deeltijdpensioen gaat (en dat u voor dat deel niet elders gaat werken).
Met deeltijdpensioen gaan is een goede manier om geleidelijk af te bouwen. Deeltijdpensioen is ook een interessante optie als u minder wilt gaan werken, maar vindt dat uw pensioen te laag is om al helemaal te stoppen. Let op: als u met deeltijdpensioen gaat, kunt u geen gebruik maken van de keuzemogelijkheden die hiervoor besproken zijn. Dat kan alleen als u uw pensioen volledig laat ingaan.
Welke risico's zijn er?
De hoogte van uw pensioen staat niet vast. Het is mogelijk dat wij uw pensioen niet met de lonen mee kunnen laten groeien. Ons pensioenfonds heeft te maken met onder meer de volgende risico’s:
- Mensen worden gemiddeld steeds ouder. We moeten het pensioen daardoor langer uitbetalen.
- Een lage rente maakt pensioen duurder. Ons pensioenfonds heeft daardoor meer geld nodig om hetzelfde pensioen te kunnen uitbetalen.
- De resultaten van onze beleggingen kunnen tegenvallen.
PMA voert een voorzichtig en solide beleid, maar toch kunnen we uw pensioen niet garanderen. De opbouw en uitbetaling van pensioen bestrijken een heel lange periode. Vanaf de start van de opbouw tot de laatste pensioenbetaling kan wel eens 80 jaar zitten. In zo’n periode verandert de wereld waardoor er risico’s kunnen ontstaan die uw pensioen bedreigen. De risico’s leiden mogelijk tot een financieel tekort bij het pensioenfonds, en dat kan gevolgen hebben voor uw pensioen.
PMA probeert voorbereid te zijn op de risico’s die uw pensioen kunnen bedreigen. In het verleden is dat niet altijd goed gegaan. Bijvoorbeeld door de snelle stijging van de levensverwachting. Die stijging is namelijk groter dan de stijging waarmee we rekening hebben gehouden. Als deelnemers gemiddeld ouder worden, moet hun pensioen langer worden uitbetaald. Het pensioenfonds moet dan meer geld hebben dan waar eerder op werd gerekend.
De rentestand beïnvloedt de waarde van de pensioenen. Pensioenfondsen maken van tevoren een inschatting van het geld dat ze nodig hebben om de pensioenen te kunnen uitbetalen. Hoe lager de rente is, hoe meer geld PMA ‘in kas’ moet hebben om later alle pensioenen te kunnen uitbetalen. Als de rente langdurig laag blijft, maakt dat de pensioenen dus duur.
Ook de beleggingsresultaten kunnen tegenvallen. Om de pensioenen betaalbaar te houden en liefst te kunnen indexeren moet PMA voldoende rendement halen. Daarom beleggen wij het pensioengeld. Om de risico’s daarvan zo goed mogelijk te beheersen en verantwoord te houden zorgt PMA ervoor dat de beleggingen gespreid worden over meerdere beleggingssoorten. Winst op een belegging kan verlies op een andere belegging goedmaken. Toch blijven er altijd risico’s kleven aan beleggen. Een pensioenfonds kan zich daar wel tegen indekken, maar daar zijn kosten aan verbonden.
Er zijn meer risico’s waar PMA rekening mee moet houden om uw pensioen zo goed mogelijk te beschermen. PMA moet die risico’s letterlijk ‘managen’.
Welvaartsvast pensioen
Wij proberen uw pensioen elk jaar mee te laten groeien met de stijging van de lonen in de Cao Apotheken. Dit heet indexatie. Dit kan alleen als de financiële situatie van PMA goed genoeg is. In het schema hieronder ziet u hoe we de pensioenen de afgelopen jaren hebben geïndexeerd.
Indexatie PMA | Stijging lonen Cao Apotheken | Stijging prijzen | |
---|---|---|---|
2016 | 0,0% | 0,0% | 0,3% |
2015 | 0,0% | 0,0% | 0,6% |
2014 | 0,0% | 1,0% | 1,0% |
Normaal gesproken wordt geld ieder jaar iets minder waard. Dat heet in indexatie. Vanwege de in atie probeert PMA uw opgebouwde pensioen jaarlijks te indexeren. Daarbij nemen we niet de stijging van de prijzen als uitgangspunt maar de stijging van de lonen in de Cao Apotheken. Een pensioen dat zo wordt geïndexeerd noemen we een welvaartsvast pensioen.
Het lukt niet altijd om de pensioenen te verhogen. Als het financieel tegenzit, kan het zijn dat PMA uw pensioen niet of niet volledig kan indexeren. Als het daarna financieel meezit, kan het pensioen eventueel extra worden geïndexeerd om de achterstand in te lopen.
Klik hier voor meer informatie over indexatie.
Als er een tekort is
Als we een tekort hebben, nemen we, indien nodig, één of meer van deze maatregelen:
- Uw pensioen groeit niet mee met de stijging van de lonen.
- Uw pensioen gaat omlaag. We doen dit alleen in het uiterste geval. Tot nu toe is dit bij PMA niet nodig geweest.
Het kan gebeuren dat PMA ondanks alle voorzorgen toch geld tekort komt om op de lange termijn alle pensioenen te kunnen uitbetalen. Dan moet er iets gebeuren. Het bestuur heeft de taak zo zorgvuldig mogelijk af te wegen wat de beste oplossing is: de premie verhogen, niet indexeren of de pensioenopbouw verlagen. Het bestuur kan ook kiezen voor een combinatie van maatregelen of nog andere keuzes maken. In het uiterste geval kan het bestuur van PMA besluiten uw opgebouwde pensioen of pensioenuitkering te verlagen. Deze uiterste maatregel is bij PMA tot nu toe niet aan de orde geweest.
Meer informatie over hoe PMA er financieel voorstaat, vindt u hier.
Kosten
PMA maakt de volgende kosten om de pensioenregeling uit te voeren:
- Kosten voor de administratie.
- Kosten om het vermogen te beheren.
PMA maakt verschillende kosten om de pensioenregeling uit te voeren. Denk bijvoorbeeld aan kosten voor de administratie. Daar vallen de kosten voor de uitbetaling van de pensioenen en de incasso van de premies onder. Ook maken wij kosten voor de communicatie, bijvoorbeeld voor het Uniform Pensioenoverzicht en onze website. Daarnaast zijn er de kosten om het vermogen te beheren. Wij betalen bijvoorbeeld de partijen waaraan wij vragen om het vermogen te beleggen. Ook maken wij transactiekosten. Dit zijn bijvoorbeeld de kosten die de beurs in rekening brengt bij de aankoop of verkoop van aandelen of obligaties.
In het jaarverslag vindt u een specificatie van de kosten die wij maken. U kunt het jaarverslag vinden in laag 3.
Als u verandert van pensioenuitvoerder
Als u van baan verandert en gaat werken bij een werkgever die niet bij PMA is aangesloten. U kunt uw eerder opgebouwde pensioen meenemen naar uw nieuwe pensioenuitvoerder.
Als u van baan verandert en daardoor bij een andere pensioenuitvoerder terecht komt, heeft u het wettelijk recht om uw opgebouwde pensioen mee te nemen. We noemen dat waardeoverdracht. De waardeoverdracht moet u aanvragen bij uw nieuwe pensioenuitvoerder.
Of waardeoverdracht een goede keuze is, hangt onder andere af van de financiële situatie van uw huidige en van uw nieuwe pensioenuitvoerder. Laat u hier vooraf goed over informeren.
Als u arbeidsongeschikt wordt
Als u arbeidsongeschikt wordt.
Als u arbeidsongeschikt wordt en een WIA-uitkering ontvangt, heeft u recht op voortzetting van uw pensioenopbouw zonder dat u daar zelf nog premie voor betaalt. De premievrije pensioenopbouw is afhankelijk van de mate van uw arbeidsongeschiktheid.
Bij gedeeltelijke of tijdelijke arbeidsongeschiktheid kunt u recht hebben op een aanvulling op uw arbeidsongeschiktheidsuitkering vanuit de WGA-hiaatverzekering van PMA. Dat is het geval als u minder dan 50% verdient van wat u gezien uw belemmering geacht wordt te kunnen verdienen en daardoor terugvalt in de lagere WGA-vervolguitkering.
Het is belangrijk dat u de gevolgen van uw arbeidsongeschiktheid voor uw pensioen in kaart brengt.
U moet zelf binnen drie maanden nadat uw arbeidsongeschiktheidsuitkering is ingegaan schriftelijk aan ons melden dat u arbeidsongeschikt bent verklaard. Een kopie van de formele WIA-beschikking moet u meesturen.
Als u gaat trouwen, een geregistreerd partnerschap aangaat of gaat samenwonen
Als u gaat trouwen, een geregistreerd partnerschap aangaat of ongehuwd gaat samenwonen.
Als u gaat trouwen, een geregistreerd partnerschap aangaat of gaat samenwonen, is het van belang dat u goed kijkt wat er bij PMA voor uw partner geregeld is als u zou komen te overlijden. Vindt u dat het partnerpensioen niet goed genoeg geregeld is, zorg dan dat u iets extra’s regelt.
U hoeft niet bij PMA te melden dat u trouwt of een geregistreerd partnerschap aangaat (dat horen wij automatisch van uw gemeente), tenzij u in het buitenland woont. Trouwen of een geregistreerd partnerschap aangaan is voor uw pensioenregeling hetzelfde. In beide gevallen is er automatisch een partnerpensioen geregeld.
Als u ongehuwd gaat samenwonen ligt dat anders. Ook als u ongehuwd samenwoont, kan uw partner in aanmerking komen voor een partnerpensioen van PMA. Maar dit is niet automatisch geregeld. Om uw partner daarvoor in aanmerking te laten komen, moet u hem of haar aanmelden bij PMA.
Daarbij moet u aan de volgende voorwaarden voldoen:
- u en uw partner moeten beiden ongehuwd zijn;
- u en uw partner mogen geen familie in de rechte lijn zijn (ouder-kind mag niet, broer-zus wel);
- u woonde al met uw partner samen voordat u uw PMA-pensioen volledig heeft laten ingaan;
- u en uw partner wonen ten minste een half jaar op één adres samen en voeren een gezamenlijke huishouding;
- u beschikt over een door de notaris opgesteld samenlevingscontract waarin is opgenomen dat u een gezamenlijke huishouding voert, tenzij u al ten minste vijf jaar samenwoont op één adres en een gezamenlijke huishouding voert. U meldt uw partner aan bij PMA met de ‘Verklaring samenwonen’.
Als u gaat scheiden of uw geregistreerd partnerschap of samenwoonsituatie beëindigt
Als u gaat scheiden of het samenwonen of geregistreerd partnerschap beëindigt.
Uit elkaar gaan heeft gevolgen voor uw pensioen. Uw ex-partner heeft recht op de helft van het ouderdomspensioen dat u heeft opgebouwd tijdens het huwelijk of de periode van het geregistreerd partnerschap. U kunt met uw ex-partner ook afwijkende afspraken maken. Deze afspraken moeten worden vastgelegd in het scheidingsconvenant. Om ervoor te zorgen dat de ex-partner een deel van het ouderdomspensioen ontvangt, moet u of uw ex-partner binnen twee jaar PMA op de hoogte stellen van de scheiding en de eventuele afwijkende afspraken.
Twee vormen van verdeling
Standaard blijft het deel van uw pensioen dat uw ex-partner krijgt gekoppeld aan uw pensioen: uw ex-partner krijgt het pensioen uitgekeerd vanaf het moment dat u met pensioen gaat. Deze vorm heet verevening. U kunt er samen ook voor kiezen het deel van uw ex-partner los te koppelen van uw pensioen. Uw partner krijgt dan een eigen aanspraak, die ingaat op zijn of haar eigen pensioenleeftijd. Deze vorm heet conversie.
Let op: het recht op een deel van het ouderdomspensioen geldt niet voor ongehuwd samenwonenden. Ongehuwd samenwonenden moeten zelf afspraken maken over de verdeling van het pensioen.
Uw ex-partner heeft ook recht op het partnerpensioen dat u opbouwde tot de datum van echtscheiding of beëindiging van het geregistreerd partnerschap. Voor het recht op het partnerpensioen hoeft u niets te doen. Tenzij uw ex-partner afstand doet van het recht, dan moet u PMA wel informeren.
Let op: Ook ongehuwd samenwonenden kunnen recht hebben op het partnerpensioen. Daarvoor moet u uw partner echter aanmelden bij PMA. Als u de samenwoonsituatie daarna beëindigt, dan moet u dit melden bij PMA.
De verdeling van pensioen bij echtscheiding is complexe materie en kan grote gevolgen hebben voor uw pensioensituatie. Laat u daarom goed en tijdig informeren.
Als u verhuist naar het buitenland
Als u verhuist naar het buitenland.
Gegevens over verhuizingen naar het buitenland krijgen wij niet door via de gemeentelijke basisadministratie. U moet uw nieuwe adresgegevens daarom zelf doorgeven aan PMA. Als u binnen Nederland verhuist, hoeft u dat niet aan ons door te geven.
Informatie over de gevolgen voor de AOW van verhuizing naar het buitenland vindt u op www.svb.nl.
Let op: ook als u binnen het buitenland verhuist, moet u PMA daarover informeren.
Als u werkloos wordt
Als u werkloos wordt.
Het is belangrijk dat u de gevolgen van uw werkloosheid voor uw ouderdomspensioen en voor het partnerpensioen en wezenpensioen in kaart brengt.
Als u werkloos wordt, stopt de pensioenopbouw. U betaalt geen premie meer en uw rechten blijven bij PMA voor u staan tot u pensioengerechtigd bent of tot u het PMA-pensioen meeneemt naar een volgende werkgever.
Als u werkloos raakt, is het mogelijk om op vrijwillige basis maximaal drie jaar pensioen op te blijven bouwen bij PMA. U betaalt dan wel de volledige premie, dus het werknemers- en werkgeversdeel.
Als u gebruik wilt maken van een keuzemogelijkheid
Als u gebruik wilt maken van een keuzemogelijkheid.
De keuzemogelijkheden vindt u onder het kopje Welke keuzes heeft u zelf?.
Let op: een gemaakte keuze kan niet meer worden teruggedraaid. Laat u dus goed informeren voor u kiest.
Als u wilt weten hoe uw pensioen ervoor staat
Bekijk eens per jaar hoeveel pensioen u in totaal heeft opgebouwd op www.mijnpensioenoverzicht.nl.
U doet er goed aan eens per jaar te bekijken hoe uw pensioen ervoor staat. Wat heeft u opgebouwd, op welk pensioen stevent u af en wat is er geregeld voor uw gezin? Eens per jaar ontvangt u van ons het Uniform Pensioenoverzicht, waarin we dat allemaal voor u op een rij zetten. U kunt uw PMA-pensioen ook zien als u inlogt op Mijn PMA. Een overzicht van al uw pensioenen (dus niet alleen van uw PMA-pensioen maar ook van de AOW en eventuele pensioenen die u elders heeft opgebouwd) vindt u op www.mijnpensioenoverzicht.nl.
Als u vragen heeft
Neem contact met ons op als u vragen heeft of gebruikmaakt van de actie- of keuzemomenten. Bel met 070 311 01 55 of stuur een e-mail naar info@pma-pensioenen.nl.
Voor alle vragen over uw pensioenregeling kunt u bellen met PMA op 070 311 01 55. U kunt ook een e-mail sturen naar info@pma-pensioenen.nl. Of kijk op onze website. Heeft u een klacht? Ga voor de klachtenregeling naar www.pma-pensioenen.nl.